Nieuwe pensioenwet: meer transparantie, meer flexibiliteit, meer risico?

Pensioenpotje nieuwe pensioenwet met munten en grafieken.

Heeft u een pensioen bij uw werkgever? Dan gaat er iets veranderen. Op 1 juli 2023 komt er een nieuwe pensioenwet. Die wet zorgt voor een ander pensioenstelsel. Een pensioenstelsel is een manier om pensioen te regelen. De nieuwe wet heeft gevolgen voor iedereen die pensioen opbouwt of ontvangt. In dit artikel leggen we uit wat de nieuwe pensioenwet voor u betekent. We vertellen u wat er verandert voor uw pensioenopbouw, -uitkering, -inzicht en -overdracht. Ook geven we u tips om u voor te bereiden op de veranderingen. Zo kunt u goed voor uw toekomst zorgen.

Waarom komt er een nieuwe pensioenwet?

De nieuwe pensioenwet is het resultaat van jarenlang overleg tussen de overheid, werkgevers, werknemers en pensioenuitvoerders. De oude pensioenwet was niet meer geschikt voor de huidige tijd. Er zijn namelijk veel dingen veranderd op de arbeidsmarkt en in de economie. Bijvoorbeeld:

  • Mensen werken niet meer veertig jaar voor één baas, maar wisselen vaker van baan of worden zzp’er.
  • Mensen worden ouder en moeten langer doorwerken.
  • De rente is laag en de beurs is onvoorspelbaar. Dat maakt het moeilijk om genoeg rendement te halen uit de pensioenpot.
  • De meeste pensioenen zijn al jaren niet meer verhoogd met de inflatie. Dat betekent dat ze minder waard worden.

De nieuwe pensioenwet moet deze problemen oplossen. De wet moet zorgen voor een eerlijker, transparanter en flexibeler pensioenstelsel. Een stelsel dat beter aansluit bij de wensen en situaties van mensen. En een stelsel dat beter bestand is tegen schokken op de financiële markten.

Wat verandert er voor uw pensioenopbouw?

De nieuwe pensioenwet verandert de manier waarop u pensioen opbouwt. U gaat voortaan sparen voor uw eigen pensioen. Dat doet u in een individueel potje. Uw werkgever en u betalen elke maand premie. Die premie komt in uw potje. Uw potje wordt belegd door uw pensioenuitvoerder. Dat kan een pensioenfonds of een verzekeraar zijn. Door te beleggen kan uw potje groeien. Maar het kan ook minder waard worden. Dat hangt af van de beurs. Uw potje is dus niet zeker. U weet niet hoeveel pensioen u later krijgt. Dat hangt af van hoeveel premie u betaalt en hoeveel rendement u haalt.

U kunt wel zien hoeveel geld er in uw potje zit. En wat u ongeveer kunt verwachten. Dat staat op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO). U krijgt elk jaar een nieuw UPO van uw pensioenuitvoerder. Daarop staat ook hoeveel pensioen u krijgt als het mee- of tegenzit op de beurs. Zo kunt u beter plannen voor uw toekomst.

De nieuwe pensioenwet heeft ook gevolgen voor uw pensioenleeftijd en -hoogte. U kunt niet meer op een vaste leeftijd met pensioen gaan. U kunt zelf kiezen wanneer u stopt met werken. Dat kan eerder of later zijn dan de AOW-leeftijd. Maar als u eerder stopt, krijgt u wel minder pensioen per maand. En als u langer doorwerkt, krijgt u meer pensioen per maand. U kunt ook kiezen voor een variabele pensioenuitkering. Dat betekent dat u in het begin meer of minder pensioen krijgt dan later. Zo kunt u uw pensioen aanpassen aan uw wensen en situatie.

Wat verandert er voor uw pensioenuitkering?

De nieuwe pensioenwet verandert ook de manier waarop uw pensioenuitkering wordt bepaald. Uw pensioenuitkering hangt af van de waarde van uw potje op het moment dat u met pensioen gaat. Die waarde kan stijgen of dalen door de beleggingen.

In het nieuwe pensioenstelsel kunnen de pensioenuitvoerders de opbrengst van hun beleggingen sneller gebruiken om de pensioenen te verhogen. Dat is goed nieuws als het goed gaat op de beurs. Dan kan uw pensioen sneller meegroeien met de prijzen.

Maar er is ook een keerzijde. Als het slecht gaat op de beurs, kunnen de pensioenen ook sneller omlaag gaan. Dan kan uw pensioen minder waard worden.

Om te voorkomen dat uw pensioen te veel schommelt, zijn er buffers in het nieuwe pensioenstelsel. Een buffer is een extra bedrag dat in uw potje wordt gestopt. Dat bedrag komt bovenop uw premie en uw rendement.

De buffer wordt gebruikt om de schokken op de beurs op te vangen. Als het goed gaat op de beurs, wordt de buffer gevuld. Als het slecht gaat op de beurs, wordt de buffer aangesproken.

Zo wordt uw pensioen stabieler. Maar de buffer is niet onbeperkt. Als de buffer leeg is, kan uw pensioen alsnog omlaag gaan.

Wat verandert er voor uw pensioeninzicht?

De nieuwe pensioenwet zorgt er ook voor dat u meer inzicht krijgt in uw pensioen. U kunt beter zien hoeveel pensioen u heeft opgebouwd en wat u kunt verwachten. Dat komt doordat uw pensioen voortaan bestaat uit uw eigen potje. Uw potje is alle premie die namens u is betaald, plus het rendement dat dit geld heeft opgeleverd.

U kunt elk jaar op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) zien hoeveel geld er in uw potje zit. U krijgt uw UPO van uw pensioenuitvoerder. Daarop staat ook hoeveel pensioen u krijgt als het mee- of tegenzit op de beurs. Zo kunt u verschillende scenario’s bekijken.

U kunt ook meer inzicht krijgen in uw totale pensioen. Dat is het pensioen dat u krijgt van de overheid (AOW), van uw werkgever(s) en van uzelf (bijvoorbeeld lijfrente of spaargeld). U kunt uw totale pensioen zien op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Daar kunt u ook zien wat er gebeurt met uw pensioen als u bijvoorbeeld eerder of later met pensioen gaat, van baan verandert of gaat scheiden. Zo kunt u beter plannen voor uw toekomst.

Wat verandert er voor uw pensioenoverdracht?

De nieuwe pensioenwet maakt het ook makkelijker om uw pensioen over te dragen. Dat betekent dat u uw pensioen kunt meenemen als u van baan wisselt of zzp’er wordt.

U kunt dan uw potje overzetten naar een andere pensioenuitvoerder. Dat kan een pensioenfonds of een verzekeraar zijn. U kunt zelf kiezen waar u uw potje naartoe brengt. U hoeft dus niet meer bij elke werkgever een nieuw potje te beginnen. Zo kunt u al uw pensioen bij elkaar houden.

Het overdragen van uw pensioen kan voordelen hebben. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een pensioenuitvoerder die beter past bij uw wensen en situatie. U kunt ook kiezen voor een pensioenuitvoerder die beter presteert op de beurs. Zo kunt u meer rendement halen uit uw potje.

Maar het overdragen van uw pensioen kan ook nadelen hebben. U kunt bijvoorbeeld te maken krijgen met kosten of risico’s. Het is daarom belangrijk dat u zich goed laat informeren voordat u uw pensioen overdraagt. U kunt advies vragen aan uw pensioenuitvoerder of aan een onafhankelijke adviseur.

Conclusie

De nieuwe pensioenwet zorgt voor een ander pensioenstelsel. Dat heeft gevolgen voor iedereen die pensioen opbouwt of ontvangt.

De nieuwe pensioenwet heeft voor- en nadelen. De voordelen zijn:

  • U krijgt meer inzicht in uw pensioen. En u kunt beter zien hoeveel pensioen u heeft opgebouwd en wat u kunt verwachten.
  • U krijgt meer flexibiliteit in uw pensioen. En u kunt zelf kiezen wanneer u met pensioen gaat en hoeveel pensioen u krijgt per maand.
  • U krijgt meer invloed op uw pensioen. En u kunt zelf kiezen waar u uw potje naartoe brengt als u van baan wisselt of zzp’er wordt.
  • Uw pensioen kan sneller meegroeien met de prijzen als het goed gaat op de beurs.

De nadelen zijn:

  • Uw pensioen is niet meer zeker. U weet niet hoeveel pensioen u later krijgt. Dat hangt af van de beurs.
  • Uw pensioen kan sneller omlaag gaan als het slecht gaat op de beurs.
  • U moet meer zelf doen voor uw pensioen. U moet goed plannen voor uw toekomst en u laten informeren over de veranderingen.

Wat kunt u doen om u voor te bereiden op de veranderingen? U kunt het volgende doen:

  • Houd uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO) goed in de gaten. Daarop staat hoeveel pensioen u heeft opgebouwd en wat u kunt verwachten.
  • Ga naar www.mijnpensioenoverzicht.nl om uw totale pensioen te zien. Daar kunt u ook zien wat er gebeurt met uw pensioen als u bijvoorbeeld eerder of later met pensioen gaat, van baan verandert of gaat scheiden.
  • Vraag advies aan uw pensioenuitvoerder of aan een onafhankelijke adviseur als u vragen heeft over uw pensioen of als u uw pensioen wilt overdragen.

We hopen dat dit artikel u heeft geholpen om meer te weten te komen over de nieuwe pensioenwet. Heeft u nog vragen of opmerkingen? Laat het ons weten in een reactie hieronder.